借り換えローン特集

借り換えローンなど住宅ローンは長期返済のローンになりますし額も高いですから金利が大きく影響してきます。
特に固定金利（完済するまで金利が変わらない）が利用できる公的融資機関やフラット３５などは損得が大きいものです。

金利というものは景気に左右されます。
景気が良ければ需要が高まるので金利も上昇しますが、逆に景気が悪いと金利を下げて景気を良くするという動きがあります。
「ゼロ金利政策」という言葉、聞いたことのある人も多いのではないでしょうか？
低金利時代のローンというのは「低金利のためにたくさん借りたい」「金利が安いからゆっくり返したい」と思う人も多いと思いますが、借り方や返し方などの資金計画を十分に練って活かすのが大切です。

金利の適用も公的融資機関と民間金融機関では変わってきます。具体的には、公的融資機関は融資の申込書を提出した時点での、民間金融機関では融資開始時点での金利がそれぞれ適用されます。
また変動金利のものや固定金利期間（３・５・１０年など）を選べるものもあります。
今のローンを見直しする際、また借り換えローンを検討中の場合、この金利がやはり大きくなってきますので自身のライフプランに合わせたものを選ぶことです。
また、最初の申し込み時の金利だけにやるのは危険です。最初は金利が安くても将来的には上がる可能性があるものはリスクが高いので注意しましょう。
長期的な返済を見据えてローンを組むことが一番大切です。

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借り換えローンの審査に通ったら、いろいろと手続き必要になります。
その手続きも書類を揃えるだけで結構大変です。借り換えローンは別の機関で新規にローンを組み直す形になるので、今の担保物件の抵当権を一回消して、再度新しく抵当権を設定する形になります。
具体的にいくらくらいかかるのか、大まかな数字を挙げておきます。
・印紙税→だいたい２万円以内
・保証料→２０００万円で３０年のローンなら６０万円弱
・完済手数料、事務手数料→機関によって変わります。無料～数万円程度
・登記手数料→一般的に１０万円くらい
大体このような形なので８０万円ほど見ていた方がいいと思います。
借り換えローンのときの目安になればいいのですが…。

これを踏まえて、自分が用意するべきものはローンの頭金・諸経費・予備の資金です。
一般的には購入物件額の２割を用意するのがいいと言われますが個人的には３割は用意しておくことをおすすめします。
特に頭金に関しては物件額の２割ほどを用意するのがいいです。
頭金が少ないとどうしていけないのかという点ですが、もしその物件を売ることになった時にトラブルが起きる可能性が高いからです。
頭金が少ないと、ローンの返済が始まったばかりはローン残高が物件の時価を上回ることになるので売ることができません。
売ろうと思えば担保を外すことになりますが、物件を担保にしている機関はその差額分を支払わなければ担保を外してくれません。
そういったトラブルを未然に防ぐために頭金はできるだけ多く用意しましょう。

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実際に借り換えローンをした方がいい・検討した方がいいというのはどのような人なのでしょうか？

まず「今または将来の収入では、金利上昇による負担が心配だという人」「毎月の返済が家計の負担になっている人」「金利による残高を少しでも下げたい人」「短期固定金利でローンを組んでいて今の金利上昇が大きな負担になると想定される人」などです。
一般的にローンの借り換えは、低金利で長期的に借りられるものに変更する方がいいです。
これからの金利変動のことを考えるなら、なるべく早く借り換えローンを検討するべきです。

手順としては以下の流れになります。
まずは借り換えローンを組む予定の機関を返済予定表などでチェックします。
そしてその会社に金利や諸経費・手続き方法などを相談しましょう。そのとき返済シミュレーションなどで説明してくれます（この相談のときに親身になってくれない機関はやはり選ばない方がベター。
ただその担当者だけの態度の可能性もあるので、他の担当者にも相談してみるのもいいかもしれません）。
借り換えローンを申込みます。ここで各書類を提出します。
審査に通ったら借り換えローン予定の期間から「審査ＯＫ」の連絡が来ます。
審査に通ったら今返済中のローン会社に、ローン完済の連絡をします。
借り換えローン予定の機関と、金銭消費貸借契約・保証契約・抵当権設定契約などの融資に関する契約を結びます。
融資が開始され、現行のローンが完済となります。
そして借り換えローン先が新たに抵当権を設定します。

このようにして借り換えが完了し、新しいローンの返済開始となるのです。

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魅力的な借り換えローンですが、実際にどのようなメリット・デメリットがあるのか紹介していきたいと思います。
まずメリットですが、今返済中のローンの金利よりも低い金利のものに借り換えることによって支払の利息を減らすことができます。
また、今のローンの変動金利（景気などにより金利が上がったり下がったりする）や短期間の固定金利から長期固定金利のローンに借り換えることで、将来景気などで金利が上がるというリスクを避けることができるのです。

デメリットですがまず、借り換えと言っても電車の乗り換えは違いますので新しいローンを組むことと同じで諸経費がかかることです。
事務的な手数料やローンの契約書印紙、保証料や登記費用などが発生します。このコストも含めてメリットがあるかの確認が大切になってきます。
将来の金利が上がるリスクを避けるために正気固定金利のものに借り換えたとき金利が今より高くならないか、また当面を低金利で乗り切ろうと固定金利から変動金利・短期固定金利のローンに借り換えをした場合は将来的に金利が上がるリスクがあるので注意が必要です。
ただ借り換えローンのメリットやデメリットは、金利差や残高、残りの返済期間の長さによって変わってきます。

借り換えローンが利用できない場合もあります。民間金融機関から公的金融機関への借り換えはできません。
民間金融機関でも同じ機関内でのプラン変更はできない場合があります。
過去に支払の遅れがある場合も難しいですし、担保割れしている場合も借り換えできないことがあります。

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借り換えローンとはどういうものなのか。
これは「今返済中のローンを他からの借金で一括返済し、その借金をローンで返済していく」という形です。
借金している会社を乗り換えるということですね。
この借り換えローンのメリットがどこにあるのかですが、まず「金利差」です。
この借り換えローンを利用されている人は住宅ローンです。
額が大きいため毎月の返済も大変ですが、また金利も大きいものになってきますよね。
金利が１％違うだけで、トータル的な総額は何百万という違いで出てきます。
そして金利の低いローンを組んだら毎月の返済額も下がる計算になります。
毎月の支払額を今までと同じ金額に設定すれば返済期間の短縮になります。

家を買った時に銀行などで住宅ローンを組むと思います。しかし景気によって金利も変わってくるのです。これが変動金利です。
これを固定金利のローンに変更することによって、将来景気悪化でさらに金利が高くなるというリスクを回避できるわけなのです。

この借り換えローンじゃ公的融資（金融資や住宅金融公庫など）にはないもので、民間金融機関にだけ取扱いがあるものです。
ケースとしては公的融資機関から民間金融機関への借り換え・民間金融機関からさらに条件のいい他の民間金融機関への借り換えがあります。
逆に、民間金融機関から公的融資機関への借り換えは不可能です。
例えば公的融資機関でローンを組んでいる人でも１１年目からは段階金利になるため、その段階金利よりも低い固定金利の民間金融機関への借り換えが有利です。

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