借り換えローン特集

引き続き、フラット３５のデメリットや留意点を説明していきます。

銀行のローンでは「団体信用保険込み」という場合が多いのですが、フラット３５は加入が別途必要です、「込み」ではありません。
年に一回、残高に対して支払います。残金１０００万円あたり２８３００円、もちろん残高が少なければ団体信用保険代も安くなります。

また「併用ローン」が必要なケースも出てきます。その理由としては【上限が８０００万円】ということ。
不足している部分はローンを併用して補う形になります。
さらにフラット３５は融資上限額が物件の９割と決まっているので、この不足分も併用ローンで補います。
今ではいろいろな種類の機関がフラット３５と併用できるローンを提供しています。

次に、所得によって限度額が変わってくることです。これは借り換えローンやフラット３５に限ったことではないですね。
所得が低ければ、もちろん融資額の限度も低くなります。これは夫婦が共働きの場合、合算して申告することによって限度額を上げることが可能です。


前回・今回とフラット３５についてのデメリットや留意事項を挙げましたが、ご自身の返済プランに合ったものを選んでください。

借入するためにはいろいろと条件がありますが、近年は緩和の傾向にあります。
早めに相談して、融資が可能か確認することが大切になってきます。フラット３５の保証型は借り換えローンにも利用できるようになりました。
しかし一部の機関でしか取り扱ってないようなので、比較することが大切です。

消費者金融＆キャッシング情報

フラット３５・借り換えローンの必要性は前回説明してきました。前回はメリットばかりあげたので今度はデメリットについて紹介します。
フラット３５は３５年のローンになりますので、２０年ローンと比べると金利は少し高い傾向があるようです。
もし３５年もローンが不要で１０年や２０年でいいわという人がいたらフラット３５よりも安い金利のローンがお得です。
ちなみに平成１９年から【フラット２０】が始まりました。これはフラット３５よりも０．２％くらい金利が低くなっています。

次に、フラット３５を申し込んでから審査があるため実際の借入までの期間が２週間から１ヵ月かかるということ。この期間は金融機関により変わってきます。
余裕を持って申込をすることが大切ですし、もし審査に落ちたら借入ができないので他を探すことになる事も念頭に置いておきましょう。
また不動産屋さんによっては「審査に通らなければ手続きが進まない」というところもあり、実際の入居が延びることがありますのでしっかり確認しましょう。

フラット３５は融資開始時の金利になります。ですから借入の申し込みをした時点と融資開始時とでは金利が変わることがあるのです。
はっきりと確定していないのでこれはかなり不便というかギャンブルです。今の金利が２．３０％しても融資開始時が２．５８％だった！ということもあり得るので結局他で借りた方がお得だったということもあります。
いろいろと比較しての借り換えローンですが、こういう落とし穴にも注意が必要です。

消費者金融＆キャッシング情報

借り換えローンを考える時に「フラット３５」というものを選択しから外すことはできません。
フラット３５とは、旧：住宅金融公庫　現：住宅金融支援機構が支援している民間金融機関の「長期固定金利」のことです。
今までフラット３５は「公庫提携ローン」「証券化ローン」「公庫買い取りローン」「新型住宅ローン」などと様々な呼び方をされていたものです。

フラット３５は「買取型」と「保証型」があります。
買い取り型は前から出ている商品で、金利や事務手数料以外はどこの金融機関でも同じ構成になっています。
保証型は割と最近始まったものです。団体信用保険・繰り上げ最低額・繰り上げ返済手数料・保証料などの金利・事務手数料以外は各金融機関が設定していて買い取り型よりもお得になるケースがあります。

フラット３５買い取り型のメリットは何といっても【最長３５年間金利固定】ということ。変動金利と違い、返済額が上がることはありません。
また長期固定金利のローンとしては金利が２％台と過去にないほどの低金利です。
銀行ローンの場合は融資額の０．２％ほどの保証料を事前に支払うか、毎月の金利に上乗せをして払わないといけませんが、フラット３５は保証料０円です。
そして借入は最大８０００万円！保証人不要です。
銀行の場合は、繰り上げ返済の際に手数料が必要になる場合がありますがフラット３５の買い取り型の繰り上げ返済手数料は無料です。フラット３５の保証型の場合は各金融機関が設定するため必要な場合があります。

消費者金融＆キャッシング情報

魅力的な借り換えローンですが、実際にどのようなメリット・デメリットがあるのか紹介していきたいと思います。
まずメリットですが、今返済中のローンの金利よりも低い金利のものに借り換えることによって支払の利息を減らすことができます。
また、今のローンの変動金利（景気などにより金利が上がったり下がったりする）や短期間の固定金利から長期固定金利のローンに借り換えることで、将来景気などで金利が上がるというリスクを避けることができるのです。

デメリットですがまず、借り換えと言っても電車の乗り換えは違いますので新しいローンを組むことと同じで諸経費がかかることです。
事務的な手数料やローンの契約書印紙、保証料や登記費用などが発生します。このコストも含めてメリットがあるかの確認が大切になってきます。
将来の金利が上がるリスクを避けるために正気固定金利のものに借り換えたとき金利が今より高くならないか、また当面を低金利で乗り切ろうと固定金利から変動金利・短期固定金利のローンに借り換えをした場合は将来的に金利が上がるリスクがあるので注意が必要です。
ただ借り換えローンのメリットやデメリットは、金利差や残高、残りの返済期間の長さによって変わってきます。

借り換えローンが利用できない場合もあります。民間金融機関から公的金融機関への借り換えはできません。
民間金融機関でも同じ機関内でのプラン変更はできない場合があります。
過去に支払の遅れがある場合も難しいですし、担保割れしている場合も借り換えできないことがあります。

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